マイホーム探しをしていて素敵な住宅を見てしまうと、つい気持ちが緩んでしまいがちです。
夢のマイホーム探しをしてせっかく見つけたマイホームも、その後の何十年にもわたる住宅ローンを返済していかなければ、本当に夢のマイホームになってしまいます。
住宅ローンの利用は事前にリスクを把握しておくことが大事
不動産の購入は、スーパーでにんじんやピーマンを買うのとはわけが違います。同じように考えては失敗する可能性は高いでしょう。
不動産の購入には、不動産の特殊性だけではなく、住宅ローンの組み方や関連した税金、保険の知識が必要です。
また、他にも注意すべきポイントはあります。
先日、テレビで住宅ローン破綻した人のドキュメンタリー動画が放送されてましたが、最初の返済計画を失敗してしまうと将来のローン破綻リスクは高まります。
人生の大きな出費は、住宅ローンだけの話ではありません。
住宅ローンを支払いつつ教育費は用意できるのか、住宅購入後の老後資金は大丈夫か、何かあった場合にも準備は出来ているか等といった問題だってあります。
住宅ローンのリスクは、ある程度まで可視化できます。
将来のリスクは誰にも分かりませんが、住宅ローンのリスクはある程度は誰にでも分かることです。
将来のことは誰にも分からないからといって誰にでも分かっていることを無視するのは無謀に近いのではないでしょうか。
住宅ローンでボーナス返済をおすすめしない理由
住宅ローンの「ボーナス返済」とは、住宅ローン返済をボーナスでも返済する方法です。
ボーナス返済を利用すれば、毎月の返済を少なくできるように見えます。
ボーナス返済を多くすればするほど毎月の返済額は少なくなるのですが、毎月のローン返済をボーナス時に返済するだけなので、返済額自体が少なるわけではありません。
新築マンション業者が広告によく利用している返済方法が住宅ローンのボーナス併用払いです。
例えば、現在、金沢区で建築中の新築マンションのチラシには、月々の返済額が7万円台と書いてあります。
そして、横に小さく目立たないようにボーナス時返済が133,085円とも書いてあります。
もしも、ボーナス併用をしなければ月々の返済は9.9万円です。約10万円です。
ボーナスは、経済の景気や企業の業績に依存しますので、毎月の給料と比べると不安定です。
景気が悪くなったときに日本の企業はボーナスをカットして生き残りました。
住宅ローンは、毎月必ず発生する家計の固定費として把握することが大事です。
あまりボーナスに依存せず、ボーナスは旅行や電化製品、趣味にその時々に充てるほうが家計は安定しやすい傾向にあります。
もしも、ボーナスカットされた場合は、次のボーナス払い時までに毎月の返済額以上を貯めておかなければいけないのですが、実際にやってみると大変です。
住宅ローンのボーナス返済を利用するのであれば、景気によって破産リスクが高まるということを理解しておくのがいいでしょう。
住宅ローンは定年後のローンについても意識しましょう
住宅ローンの利用に際してほとんどの金融機関では、完済時の年齢を重視するといわれています。
金融機関によっては、74歳までという機関もあります。
法律で定年の下限が決められていますが、現在は60歳を下回らなければいいとされています。
継続雇用が義務付けられたといっても80歳まで法律で強制できるかというとなかなかそうはいきそうもありません。中小企業からの反発が起きそうです。
そして、何十年にもわたる住宅ローンの返済は、いつまでに終わるかということを意識しておく必要がありそうです。
仮に65歳で退職し、その際に退職一時金を受け取って残りの住宅ローンに充てたら、老後資金は一気に心もとなくなります。下手をすれば老後生活の水準が低下する可能性もあります。
例え継続雇用で再雇用されたとしても収入が半分以下になることはよくあります。
年金の受給が開始されても、年金額が現役時代の収入を上回ることはまずありません。
住宅ローンの返済額は、現役時代を退いた後のことも考えて決めるといった視点も大切だと思います。
いかがでしょうか。
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